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精英人士退休之前的保险理财规划【扬州】

发布时间:2019-08-15 11:18:28 阅读: 来源:换向阀厂家

精英人士退休之前的保险理财规划

精英人士退休之前的保险理财规划

2009-5-8 17:46 每日经济新闻 【大 中 小】【打印】【我要纠错】

案例:王先生和太太今年55岁,都是高级白领,孩子20岁。夫妻两人收入相仿,每年薪水收入共计30万元,房租收入3.2万元,太太公司职工股分红5万元。月支出1万元,其中房贷6000元。资产主要有自用房产72万元,投资房产42万元,太太公司职工股136万元,存款48万元。负债主要有公司职工股股票贷款109万元,由所在公司提供滚动担保和贴息,房贷余额57万元。保险方面,除享有单位部分医疗费报销或团体商业保险的福利无任何商业保险。 方案一:合众人寿保险公司 王先生家庭年收入为38.2万元,总资产为298万元,总负债为166万元,但由于所在公司提供公司职工股股票贷款的滚动担保和贴息,所以月还贷支出仅为房贷6000元。目前王先生和太太面临退休,急需补充的是养老保障和大病保障,考虑到投保年龄偏大,交费期间不宜过长,并且可以动用一部分存款,如果考虑到孩子20岁,经济上还不能完全独立,那么王先生还应该为孩子投保一份过渡性的综合保障(护身福组合计划:寿险保障12万元、重疾保障12万元、意外保障12万元、意外医疗保障2万元,累计保障38万,20年保障期间,每年保费总计744元)。 将王先生夫妇的年龄、家庭年收入、资产、支出与负债情况进行综合考量,具体保障方案设计见表1、表2: 方案二:瑞泰人寿保险公司 王先生夫妇所需主要考虑的是今后的养老问题。考虑到5年后夫妇二人可能会面临退休,因此王先生的家庭收入应该可以按照现状延续5年,在不考虑通货膨胀因素的情况下,若二人养老25年,在需还清房贷的前提下,王先生夫妇的财务自由度并不高。 如果在这期间王先生夫妇需要为其子女提供经济支持,或者需要进行其他改善生活质量的支出的话,同时考虑通货膨胀因素的影响,那么王先生夫妇就需及早为养老做出理财考虑,适当提高高回报投资的比率。 出于保障和投资功能的双重考虑,理财品种选择上建议考虑投资连结保险作为一项主要选择,但选择时应注意该产品免除初始费用,投资后有更多保费进入投资账户,且产品需配置5个风险等级不同的投资账户,这样才方便投资操作。此外,王先生夫妇还可选择搭配其他理财品种。 家庭保障分析 考虑王先生夫妇二人的年龄因素,纯消费型风险保障所适用的费率较高,特别是医疗、重疾相关的险种。由于伴随年龄而增长的身故风险的存在,基于现状,建议王先生夫妇考虑定期寿险作为附加风险保障,以提高家庭应对风险的能力。夫妻二人相互投保,互为受益人。 以上的方案考虑到了王先生夫妇家庭面临的资产负债情况,以及子女购买房产的资金需求。在实现了投资和保障的前提下,适度保证了家庭财务的灵活度,对目前的家庭生活质量没有造成影响。(见表3) 按照中等收益率的来计算,王先生从60岁开始部分支取,每年领取7279元,可以领取20年。王太太从60岁开始部分支取,每年领取7640元,可以领取20年。此方案的配置特点:以上的方案考虑到了王先生夫妇家庭面临的资产负债情况,以及子女购买房产的资金需求。责任编辑:小加

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